2016-07-16
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak dużo ryzykuje nie mając ubezpieczenia nieruchomości lub nie przywiązując zbyt dużej wagi do zakresu ochrony w swojej polisie kierując się niejednokrotnie przy jej wyborze wyłącznie ceną. Kto może zawrzeć polisę, jakie nieruchomości i obiekty mogą zostać ubezpieczone, od jakich ryzyk chronią ubezpieczenia? Odpowiedzi na te pytania postaram się przedstawić w dzisiejszym wpisie.
Jakie ubezpieczenia najczęściej wchodzą w skład tzw. „ubezpieczeń mieszkaniowych”?
|
Ubezpieczenie nieruchomości |
Ubezpieczenie mienia ruchomego |
|
Ubezpieczenie assistance |
Ubezpieczenie elementów i przedmiotów szklanych |
| Ubezpieczenie NNW |  Ubezpieczenie oc w życiu prywatnym |
Ochrona prawna |
Artykuł ten postanowiłem poświęcić na omówienie 3 ubezpieczeń, które stanowią trzon polis mieszkaniowych:
- Ubezpieczenie nieruchomości
- Ubezpieczenie mienia ruchomego
- Ubezpieczenie elementów i przedmiotów szklanych
Pozostałe dodatkowe ubezpieczenia będą tematem jednego z kolejnych wpisów.
Ad. I Ubezpieczenie nieruchomości
Zacznijmy zatem od najważniejszego – ubezpieczenie nieruchomości. Od razu nasuwa się pytanie, czy musisz być właścicielem nieruchomości, by ją ubezpieczyć? Okazuje się, że adresatami takich polis może być znacznie szersze grono, m.in.:
- właściciele nieruchomości,
- zamieszkujący mieszkania spółdzielcze, komunalne i zakładowe,
- posiadający spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub domu,
- posiadacze domków letniskowych,
- wynajmujący i najemcy,
- rolnicy,
- podmioty gospodarcze będące właścicielami domów lub mieszkań,
- osoby ubezpieczające nagrobki.
Jakie nieruchomości lub obiekty można ubezpieczyć?
Domy jednorodzinne, np. dom wolno stojący, bliźniak, szeregowiec |
|
|
Budynek niemieszkalny, np. garaż |
Domy i budynki w stadium budowy |
Dom letniskowy, np. zabudowana altanka, domek holenderski |
Budowle różnego typu – altany, baseny, ogrodzenia, przydomowe oczyszczalnie ścieków |
|
Nagrobki cmentarne lub grobowce rodzinne |
Od jakich ryzyk można ubezpieczyć nieruchomość?
Zdarzenia objęte ochroną wskazywane są zawsze w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Pamiętaj, by dokładnie zapoznać się z rodzajami zdarzeń objętych odpowiedzialnością (zakresem odpowiedzialności ubezpieczyciela) oraz definicjami tych zdarzeń. Najczęściej spotykane ryzyka to m.in.: powódź, ogień, zalanie, huragan, eksplozja, kradzież z włamaniem, rabunek, przepięcie, dewastacja. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych posiada w swojej ofercie wariant chroniący od wszystkich ryzyk. Daje on najszerszą ochronę od wszystkich zdarzeń, do których może dojść w domu, budynku czy mieszkaniu. Oczywiście z zastrzeżeniem przypadków określonych w OWU. Jak można się dowiedzieć z najnowszej reklamy PZU, polisa mieszkaniowa może chronić również „od dzika” 😉
Warto zwrócić uwagę na nietypowe rodzaje zdarzeń, które znajdują się w ofertach ubezpieczycieli. Te najciekawsze, które udało mi się wyszukać to:
- pogryzienie instalacji przez myszy,
- szkoda w poszyciu dachu spowodowana przez kuny,
- pokrycie elewacji domu jednorodzinnego graffiti,
- ubezpieczenie siłowników i napędów bram od kradzieży z włamaniem,
- ubezpieczenie roślin ogrodowych.
Ad. II Ubezpieczenie mienia ruchomego
Jakie przedmioty mogą być objęte ochroną?
Ochroną objęte są ruchomości domowe takie jak: meble; sprzęt gospodarstwa domowego; sprzęt RTV – elektroniczny, audiowizualny, fotograficzny; garderoba – ubrania, buty, torebki; sprzęt sportowy; instrumenty muzyczne; elementy dekoracji wnętrza; pieniądze; biżuteria; zwierzęta domowe. Dodatkowo istnieje możliwość ubezpieczenia przenośnego sprzętu medycznego (np. aparatu słuchowego, pompy insulinowej), przedmiotów służących do prowadzenia działalności gospodarczej (np. maszyny do szycia) czy dzieł sztuki posiadających wartość kolekcjonerską lub zabytkową.
Jak określić sumę ubezpieczenia?
Masz do wyboru 2 możliwości: ubezpieczenie w wartości nowej lub rzeczywistej. Czasami można się też spotkać z wartością rynkową. Na czym polega różnica? Gdy ubezpieczenie zawarte jest w wartości nowej, w przypadku zajścia zdarzenia objętego ochroną odzyskasz kwotę, która pozwoli Ci na zakup nowych sprzętów. Jest to z punktu widzenia klienta najkorzystniejsze rozwiązanie, ponieważ nie uwzględnia tzw. stopnia zużycia technicznego ubezpieczanego mienia.
Wartość rzeczywista oznacza natomiast, że kwota odszkodowania zmniejszy się o zużycie techniczne. Szczególnie dla sprzętów RTV stopień zużycia technicznego może przyjmować wysokie wartości i wynieść nawet 20-30% na rok.
Ad. III Ubezpieczenie elementów i przedmiotów szklanych
Jakie przedmioty mogą być objęte ochroną?
Lista jest długa. Wymienię te najważniejsze: oszklenia okienne, drzwiowe, dachowe; meble szklane oraz elementy szklane stanowiące składową część mebli; płyty kuchenne – ceramiczne, szklane, indukcyjne; szyby w piekarniku lub kuchence mikrofalowej; blaty i parapety – ceramiczne, szklane, kamienne; szklane elementy okapu; umywalki; wanny; brodziki; muszle klozetowe; bidety; szklane kabiny prysznicowe i parawany łazienkowe; lustra zamontowane na stałe; szyby kominkowe; akwaria; terraria; kolektory słoneczne tzw. solary.
Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie?
Ubezpieczeniem objęte są szkody powstałe w wyniku rozbicia/stłuczenia oraz pęknięcia szklanych przedmiotów w następstwie zdarzeń innych niż: zdarzenia losowe, dewastacja, kradzież z włamaniem, rabunek w miejscu ubezpieczenia, akcja ratownicza prowadzona w związku z wypadkiem ubezpieczeniowym objętym ochroną ubezpieczeniową.
Przykłady szkód objętych ochroną ubezpieczeniową
- stłuczenie szyby w drzwiach lub oknie w wyniku przeciągu,
- stłuczenie mebli szklanych/z elementami szklanymi wskutek przewrócenia,
- stłuczenie płyty kuchennej w wyniku upadku garnka/patelni,
- stłuczenie szyby kominkowej w wyniku przypadkowego uderzenia w nią pogrzebaczem czy drewnem,
- stłuczenie baterii solarnych wskutek wykonywanych prac remontowych.
Mam nadzieję, że udało mi się przybliżyć Ci problematykę ubezpieczeń mieszkaniowych i rozwiać pewne wątpliwości. Zachęcam do skorzystania z tego rodzaju ubezpieczenia chociażby ze względu na ostatnie zdarzenia pogodowe, które dotknęły całą Polskę.
Zapraszam do odwiedzania strony na facebooku, like’owania, polecania i udostępniania moich artykułów.
Przezorny Zawsze Ubezpieczony
